“提還”佔領熱搜,聽聽銀行人和ChatGPT怎麼說

“提還”佔領熱搜,聽聽銀行人和ChatGPT怎麼說

提前還貸的“風”吹進2023年,不僅沒有歇腳,反而越刮越猛。

剛開年,身邊討論買房的人沒有明顯增加,吐槽提前還款的一大堆。

大家討論最多的,不是“要不要提前還”,而是銀行百般阻攔下,如何快速還款。

遙想2013年錢慌、2021年6字頭利率,當初跪着求銀行放款,如今卻要排隊還債,堪稱十年來最魔幻的“反轉”。

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提前還貸有多難?

在傳統印象中,只有借錢難,沒有還錢難,房貸卻例外。

房貸,對房奴來說是債,對銀行卻是業績和利潤。隨着越來越多人提前還貸,銀行“存量業績”受到威脅,自然會設置各種門檻,阻攔大家提前還。

從去年下半年開始,部分銀行關閉網上申請平臺,必須到按揭銀行現場辦理。

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至於還貸的時間,也從以往普遍一個月內,延長到3-6個月,甚至8個月。

不論是官方問政平臺,還是小紅書等社交平臺,有關還款難的話題,已成爲全國統一難題。

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甚至有網友發出靈魂一問“貸款難,提前還款更難”。

三玖的场合…

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春節前,小編也提交了還款申請,如今一個月過去了,也沒等來銀行的電話通知,已在意料之中。

申請前,小編曾電話諮詢辦理業務所需資料,致電一週也無人接聽(現場工作人員迴應,諮詢業務量太多,根本接不過來)。無奈只有請假前往銀行辦理。

當天辦理業務的人並不多,大概2-3組客戶,沒出現排隊現象,但工作人員手忙腳亂處理幾個窗口業務,還不忘吐槽自己的工作量無形中增加了,懷念以前線上申請的便利。

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其實,現場申請流程也很簡單。出示貸款合同+身份證,填寫一份“提前還款”申請審批表即可,如果是代辦,甚至不需要授權書(不同銀行有差異,建議諮詢後再前往現場辦理)。

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最後,詢問工作人員大概多久能還,統一答覆:半年。

從流程來看,現場申請並不難,只是簡單登記一下,可以說是手機智能化時代的一個倒退現象,內部工作人員也叫苦連天。

至於排隊現象,也是銀行單方面設置的不透明規則。

不少網友支招,電話或書面形式向銀監部門投訴,銀行會立刻安排額度和還款檔期;但不同地方、不同銀行、不同的客戶經理,處理方式都不同,總之沒有一點剛硬,排隊是遙遙無期。

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甚至有網友支招,用魔法打敗魔法:自爆財務危機、主動違約……

當然,沒人願意拿徵信當兒戲,還是要通過合理手段實現訴求。

3字頭利率,刺痛房奴的心

提前還貸的風之所以越刮越猛,主要源於現在的低利率刺激,以及理財收益普遍較低。

開年之後,國內幾大主流城市持續下調利率,武漢3.9%、鄭州3.8%、廈門3.8%、珠海3.7%……達到歷史新低,深深刺痛房奴的心。

對比高峰期6-6.5%利率,已接近腰斬。

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貝殼研究院統計,截至1月31日,重點監測的103個城市中,首套利率低於4.1%的城市共30個(1月16日統計爲19個)。

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利率變化來看,1月份首套房貸利率下限首次下調的有15城,包括廈門、鄭州、南寧、福州、太原等省會城市及惠州、中山、珠海等大灣區城市。

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另外,除了理財收益偏低,更重要的因素是:房價不漲了,非優質地段項目甚至還在跌。

畢竟,買房的成本,除了首付,還有每月的利息支出,例如100萬的房貸,利率5%的情況下,每年要支付近5萬利息。

根據業內人士測算,如果按揭30年買房,房價要保持5%年增速,房子才能保本。

如果房價不漲,甚至跌了,更多人都會想着節省利息,提前還款無可厚非。

對於提前還款,銀行人怎麼看?

關於提前還貸,業內人士普遍呈現中立的態度,具體要視個人情況而定。

提前還款節省利息,並不是一件壞事,尤其是不擅長理財的家庭,但前提是衡量家庭收入穩定性,同時兼顧家庭支出,做好資金佈局。

針對這個問題,我們問了銀行相關從業人員:

外資銀行個貸部門 黃經理

是否提前還貸,取決於各自家庭情況,我本人也申請了提前還款,去年7月向某國有銀行提交申請,10月份完成扣款,確實比以往還款週期要長。

以往主要是年末或季末,銀行爲了控制存量貸款餘額,會有排隊現象,但不會像現在這麼久、這麼普遍。

相對國有銀行,外資銀行對存量貸款考覈沒那麼嚴,提前還款流程相對靈活,一個月有兩次扣款時間,普遍15-20天就能完成,最晚不超過一個月。所以在申請房貸時,大家不能一味衡量房貸利率,也要考察銀行的貸後服務。

(備註:以往外資銀行給外界的印象是,利率實惠,但申請條件嚴苛,必須公務員、上市公司、事業單位等優質人羣。黃經理表示,這些是坊間的一些誤解,目前申請門檻並不高,主要對工薪階層開放,也有保安申請的案例。)

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至於現在的轉貸業務,支持生意人嘗試,但不建議普通打工人去做,一方面,註冊公司會揹負法律風險;另一方面,銀行對經營貸會有不定期檢查,未來一旦被查,需要一次性提前還清所有貸款,壓力非常大。

按揭公司業務經理 阿強

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很多銀行都有月度還款額度,因短時間內提前還款的需求增多,才導致了排隊扎堆的現象,最近也有很多客戶諮詢提前還貸的情況。

對銀行來說,存量貸款考覈一直都存在,如果提前還貸的額度增加了,下一年就需要拉更多的業績補上,對每一個銀行人來說,都無形中增加了業績負擔。

比如,某支行今年的業績是5000萬,但提前還款量也有5000萬,那今年就需要拉動1億的業績,在新增貸款萎靡的情況下,業績更難完成。

更重要的是,銀行的利息收入減少了。對銀行來說,房貸業務雖然不是最賺錢的,但卻是最穩定的盈利來源。

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對於利率比較高的客戶,我們通常都支持部分還款。如果是賣一買一的客戶,需要一次性提前還款,找按揭公司“協助”辦理的話,或許可以幫忙加快流程。

國有銀行房貸部門 何經理

因爲“提還”客戶量一直在增加,導致銀行受理時間拉長,以往一個月能走完的流程,現在需要兩個月甚至更久,主要取決於客戶申請“提還”時,同時期申請的客戶多不多,如果不多,一般一個多月也能審批。

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對銀行內部人來說,也沒有特殊通道,我們去年11月申請的“提還”,現在也沒審批下來。

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如果是着急賣一買一客戶,建議直接到貸款中心現場諮詢,目前電話諮詢人數過多,不一定打得通。

(通過採訪瞭解,國有銀行不會提及存量貸款的考覈,普遍都歸咎於受理人數多、打亂內部資金規劃等。

事實上,正如《三聯生活週刊》發表的評論所說:現金流管理是銀行內部的事,對客戶的行爲是不應該設限的。

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《經濟日報》也在近日報道中稱:部分存量房貸與新增房貸利差過大需要引起重視,建議:1)引導銀行適度降低存量房貸利率,有效解決居民扎堆提前還款及違規“轉貸”等問題。2)加快引導5年期以上LPR下降,減輕居民住房消費負擔。)

關於提前還貸

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ChatGPT說了這些,又好像沒說

最近,聊天機器人ChatGPT突然爆紅,因其驚人的信息處理和語言對話能力,讓很多文字、編程、客服等行業人員感到脊背發冷。

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好奇心趨勢下,ChatGPT也被全網玩壞了。

關於提前還貸,小編提了幾個問題,總體來說,確實很智能,接近一些“專家們”給出的標準(taolu)口徑。

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對於提前還款難的問題,ChatGPT提到了貸款餘額,雖然有點答非所問,但確實有道理。

因爲房貸利息大頭主要是前幾年,如果還款年限超7-10年,貸款餘額不多,就沒必要提前還了。

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至於加快還貸流程,好像說了,又好像沒說。畢竟每個銀行的制度和流程不同,ChatGPT也只能給出統一口徑。

ChatGPT也是基於強大的資料搜索整理能力,廣大網友和從業人員,仍然可以成爲它的上游信息供應商。

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對於提前還款,哪種方式更划算,ChatGPT的答覆接近銀行人給出的答案,都提到了縮短貸款年限。

不過,從利息總額上來看,縮短貸款年限,確實減少了總利息,但這種方式沒考慮到20-30年後通貨膨脹的問題。

總體來看,答覆還是過於大衆化,不夠全面具體。

關於提前還貸,你怎麼看?

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